标题的意思是，做个心智成熟的成年人，既不要提到保险就一脸反感，不管别人说什么都听不进去，也不要被业务员忽悠几句就哐哐一顿买。保险做为对抗风险的工具，自有其价值，理性分析完再决定。

 

不知道是因为支付宝和微信的互联网保险业务，让保险变得更有信用度，还是因为随着年龄增加大家都有了保险意识，这两年身边买保险的朋友多了起来，然后我意识到几乎所有人，买保险先考虑的都是怎么买才划算，怎么买才能在多少年后收回成本，然后才是从保障风险角度去考虑。简单的来说，就是想花最少的钱，买最好的保障，最后还能收回付出的成本，这都是一厢情愿，怎么买保险划算是个伪命题，不应该这么问。

 

先说明一下，我从事保险行业，但我不卖保险，本文也不会推荐任何一款保险，所以各位放心往下看，没有广告和营销套路。当然里面更多的是讲我个人情况，可做参考，不要复制。

 

保险公司是商业公司，不是公益机构，也不是国家福利机构，它是以盈利为目的的，它要挣钱，它要活着，它的主要收益来自于保费和保费产生的投资收入，除非你走狗屎运，刚缴一点保费就出险，不然保险怎么买你都不划算！别想占保险公司的便宜，不在一个维度上。

 

什么人才需要买保险？

保险本质上是为了防范自己难以承受的风险，而且每个人的风险承受能力都不一样，是不是需要购买保险需根据自身情况做判断。我个人的判断标准是3-5年的储蓄水平，这里说的是储蓄，不是指收入。如果发生风险后，所付出的花费不超过3-5年的储蓄额，可以考虑不购买，发生风险毕竟是小概率事件。

如果发生风险后花费超过了家庭5年储蓄（我的个人情况判断，这里不是标准），则要考虑买个保险来分担这部分花费，因为它可能导致家庭破产或者返贫。还有就是家庭收入多样性和是否是收入支柱，都会影响购买的决策，根据个人情况来，但牢记一点：保险是为了分担自己承受不了的风险。

很多人听了介绍脑子一热就买了，然后在犹豫期过了之后才想明白不应该买，产生一个想法之后，先冷静一个月，多找朋友问问，保险真的不用这么着急。

保险中的几个常见问题

 

说这个问题之前先说下几个容易被忽略的东西，对选购有帮助。

 

一是长期险和短期险的概念，保险期间一年以上的保险都可以称长期险，多是寿险，健康险，重疾险。保险期间一年及以下的都可称短期险，多数是意外险，医疗险。（寿险和重疾也有短期产品，价格十分便宜，支付宝上许多便宜的重疾就是这类）它们的区别主要还是短期险不能保证续保，有的保证续保，也会明确说不保证费率，总之变数多，有可能缴了几年后，直接产品下架不售。

 

为什么保证续保很重要？因为60岁以上你根本买不到保险啊，这个岁数再往上，是风险高发期，要么没产品可买，要么贵的吓人，这时候稳定费率的续保就显得尤其重要。基本上我都推荐买保证费率和保证续的长期产品，虽然后面的保费通过种种方式分摊到了前面，但至少能保证到了风险高发期，有保险可买。

 

二是分红险和消费险。消费险可以简单的理解成如果不出险，保费就全归保险公司所有，但因为有概率问题，许多人就会想假如不出险，这保费不就白缴了吗？所以为了打开销售市场，保险公司玩了个花招，如果不出险，到了一定的年限后，缴的保费以分红的形式返还，这就是分红险。为啥说是花招，因为这会让你误解你缴的保费还是自己的钱，又多了份保障，其实分红本质上是保险公司用你的多缴的保费去投资，然后把收益的部分返还给了你，收益要低于余额保。

 

所以从保险属性本身和这种销售手法，我都是极力推荐一定要买消费险，要便宜许多。其实还有一个考虑就是人生40岁之后赚的钱占整个人一生财富的85-90%，不要在最需要钱的年纪，把钱买了保险，结果在60岁后最不需要钱的时候，又把钱返还回来了，重要程度的含金量不一样。

 

三是买终身的还是只到六七十岁的，这个没有啥标准，反正期间越长，保费越高，看自己的能力吧，但是综合第二点，个人觉得到六七十岁就差不多。这个年纪孩子成人，自己也有积蓄，大概率能应对风险。

 

买保险的顺序

 

最后简单说一下我个人理解的应该买什么保险。其实大的险种就三种：寿险，健康险，意外险。没了，通俗一点说就是，寿险只保身故，大家熟知的医疗和重疾是健康险里的，飞机交通旅游啥的都是意外险范围内的。

 

首先购买意外险和医疗险，因为身故责任只有两种，不是意外，就是生病。最主要的是这两种保险因为短期、不保证续保等因素，保费十分便宜，按年买的话，这两种各买到一百万的保额，不会超过一千。可以说是用最少的钱，涵盖了人生的终极死法，相当划算的买卖。有人会问，上面我明明推荐优先长期，保证续保的产品，为啥这里首推这两种呢？因为受风险、定价影响，这两类保险没有长期和保证多年续保的产品。

 

这里提示一下，往往意外险里会包含医疗部分，又因为医疗部分保费相对较高，所以在买了医疗险的情况下，可以将意外里的医疗部分降到是低，能省不少钱。

 

第二考虑的是购买寿险，上面说了寿险只保身故，如果是从身故方面考虑（比如通常说的上有老下有少，如果身故要考虑他们的生活问题）保险配置的话，建议第二选择这个。保费不贵，保额较高，而且这款保险可以和其它险种重复理赔，因为生命是无价的。

 

这里顺便说下猝死这个概念，猝死很多人理解的是意外死亡，其实它是医疗险范围下的，所以猝死，意外险下身故条款是不赔的，但寿险赔。

 

其实我个人认为有这两类就足够了，为什么？因为保险是要分担人生风险，不管是发生意外还是生病，治疗的费用有保险分担，不致拖累家庭；万一没治好身故，可以给孩子和父母留下一笔钱供他们生活。人生不过如此。

 

第三才考虑重疾险，这是会被所有保险业务员重点推荐购买的保险，重疾险有两个点要先明确一下，一是上面说的医疗险的保障范围是涵盖重疾保障范围的，也就是说重疾是医疗险的子集；二是重疾是给付型，其它医疗险是报销型，两者的区别简单说就是重疾是把钱赔给个人，个人拿到钱可自由支配，而报销型是拿单据报销，钱是给医院的。

 

在我个人概念里，如果前两者属于生活必须品的话，那么重疾就属于轻奢品，表面上最显著的特点是保额低，保费高。但它也有个长处，就是它属于长期保险，稳定费率和保证续保。如果上面的医疗险无法续保的话，有这个做医疗补充。同时也正是因为它的保费高，所以各种分红，返还的花招大多都用在这个险种里，也是销售佣金最高的保险。

 

很多人说重疾是必备保险，我只能说暂时没看出来它的必要性在哪，很多人说的理由并不成立，高保费下的低保额也不足以分担太多的风险。经济情况较好可以买个，大多数奋斗过程中的年轻人建议不考虑。

 

但还是简单说下，保险行业协会定义了25种基本重疾，是一定会涵盖的，25种之外是保险公司自己加的，现在主流市场上都是100+的重疾产品（虽然很多一生都不可能用上，是拿来凑数的，比如里面的克隆疾病相关的），个人意见是，如果一定要买，在保费相差不多的情况下，尽可能买数量多的疾病保障。如果因为增加了20种无所谓的疾病，保费大幅度上升的话，可以不考虑。有数据统计说基础25种之外发生的概率只有5-10%。最后说下不用担心重疾险的理赔扯皮，因为条款中对各项疾病的理赔范围都有严格的边界定义，条款里都会一一列出，买之前可以看看。

 

最后简单说下其它一些常见的险种，买不买完全看个人偏好。

儿童医疗，和上面成人险种一样的性质，只是风险更高，也更贵，有经济能力可买。

家财险，在国内处于比较尴尬的地位，条款和市场需求不接规，基本处理卖不动的状态，需要有一些突破创新，并且符合市场需求的家财险产品出现。

车险，是个市场充分竞争的产品，竞争到保险公司基本没啥利润，可以随便买。

理财险，提供保险的同时，也提供理财，一般如果一个产品想面面兼顾，最终都会导致两者都做不好，意义不大。

支付宝的相互保，互联网创新产品，还得继续看，但有支付宝的背书，风险不大。

各种其它乱七八糟的扯淡险，比如航延险，碎屏险，银行卡险之流，基本属于服务保障或者买着玩型。

 

应该买多少额度

 

额度直接和保费挂勾，没有标准答案，还是看个人储蓄收入和风险承受能力，多点少点自己稍微衡量下就行。一般来说医疗一百万差不多，如果一百万治不好的病，大概率就放弃吧。寿险的标准更简单，身故保险金能把孩子养成人或者能保证老人晚年基本生活就够了。至于重疾，少了意义不大，建议大概50万起，由于保费较贵，经济不足以承担的话，也不推荐买十万或者二十万的，起不到保险的作用，也失去了保险的意义。

 

怎么买最划算

 

怎么买才划算对保险来说其实是个伪命题，保险没有所谓划不划算，一定都是不划算的。但一些小技巧可以省点钱，比如尽可能将缴费年限延长，能缴30年不要缴20年的(为啥缴费时间长能更划算一些，自己想)。

 

保险的定价决定了保费，定价机制其实各保险公司都一样，其实就是根据发生率差、利差、费差来定价（有兴趣可以详情了解，这里不细说了），所以在我国的市场上，保险公司背后的那一堆精算师用的社会背景数据都差不多，定价模型也差不多，所以各保险公司对同一个风险条款的定价不会偏差太多。这个定价的基本属性就决定了同类型保险的价格不会差的太多。如果差的多了，肯定在条款里有猫腻。

 

如何发现猫腻，只要学会看保险条款就行，保险条款其实也简单，只要看里面的“保险责任”和“除外责任”两节就行，这两项会决定同一险种价格的差异，拿出来一对比就知道价格差在哪里。很多人懒得对比也行，更简单的一招就是直接看售价，比如同样额度的医疗险，80%的公司都卖400元左右，有一个产品说只卖200元，根据上面的定价和精算原则，肯定责任不靠谱，不要贪这点小便宜。

 

所以买的时候，重点不应该看保费，因为同样责任下，保费相差不多。一是看去掉一些责任后自己能不能接受；二是看同等价格下，谁提供了更有价值的、保险以外的附加服务，比如垫付医药费，全球救援等等。

 

说到这可以提下香港保险，刚才说了精算师是基于同一个背景数据进行的精算，也就是说香港公司也会根据大陆人群各种数据为基础，在数据一致的情况下，香港的精算师也算不出更便宜的产品。所以普通人没必要去香港买保险，如果有其它资产方面考虑的话，则另说，超过了保险本身，这里不讨论。

 

是否应该在意保险公司大小

 

在我国因为严格的金融监管制度，内外资，大小保险公司的差别，对普通人的影响不是赔和不赔的差异，也不是多赔和少赔的差异，只要符合条款，都会按保险合同进行赔付，也不用担心保险公司破产倒闭这种情况，有一整套的金融法规来保证，这里就不细说了。其实主要差异在理赔服务上，有的客服多，有的流程简单，有的系统一键搞定，有的上门收单，有的自己送到网点等等，其实就是服务质量的差别。这里顺便说一下，我认为以后理赔服务将会成为保险行业的核心竞争点。

 

之所以说这个话题，是因为有许多小保险公司，因为服务能力跟不上，甚至没有服务可言，反倒可以将产品的价格降下来，所以如果条款没问题，购买不需要强服务的产品时，可以考虑价格低不少的小保险公司。比如寿险，基本不需要后续服务，身故后才能用得着，而且理赔明确，用一次就行，完全可以忽略糟糕的服务部分。我买过一款医疗险，明显比市场价高，但随险配的是一套VIP后续服务，所以虽然贵点，倒是感觉也值。

 

这里顺便解释下许多人纳闷的同一保险公司，有不同的APP和官网，而且许多数据不互通的情况。国内保险公司是持牌经营，分人寿、健康、养老、财险四个牌照，特别是前三种，有可能业务会重叠，但它们又独立经营，所以即使是同一家保险公司，也可能会由不同的子公司给你发保单。比如平安，我下载它的APP都下晕了，各子公司交叉业务，独立经营，经常查一张保单，因为记不清要找二三个APP才能找得到，麻烦得很。

如若不信：
文中我多次强调“个人”或者“我个人”，是因为保险对每个人和每个家庭的意义都不一样，实在是没有一个统一的标准，所以我只用个人的情况来说明买保险的方法和思路，然后你要用自己的情况去选择合适自己的。我不推荐保险(怕误导你)，用上面的思路，自己去比较，选符合自己的。

再，每个人对保险的看法都不一样，在文中部分问题上，我和一些保险行业的朋友观点也不一样，我们讨论然后互相保留意见。所以不要因为观点不同就来找我撕，没必要，参考思路就好。

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